CÓ NÊN MUA BẢO HIỂM TỰ NGUYỆN XE Ô TÔ?

Ngoài các dòng bảo hiểm ô tô bắt buộc luật pháp quy định, chủ xe cũng có thể mua các loại bảo hiểm tự nguyện để giảm bớt thiệt hại trong điều kiện xe bị tai nạn, trộm cấp. 

Có nên mua bảo hiểm ô tô tự nguyện hay không?

Hiện tại, hệ thống bảo hiểm ô tô tại nước ta bao gồm các dòng như: bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe, bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, bảo hiểm người ngồi trên xe và tai nạn lái phụ. Trong đó, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới thuộc dòng bắt buộc, được quy định bởi Nhà nước Việt Nam, còn các dòng bảo hiểm còn lại là bảo hiểm tự nguyện, có thể mua hoặc không.

Bảo hiểm ô tô tự nguyện là dòng bảo hiểm không bắt buộc đối với các chủ xe, trong đó, bảo hiểm vật chất (hay bảo hiểm thân vỏ) là dòng bảo hiểm được mua nhiều nhất. Mục đích của bảo hiểm ô tô tự nguyện là đem đến những dịch vụ đền bù và bảo đảm quyền lợi cho khách hàng nếu gặp rủi ro, tùy theo tính chất của bảo hiểm.

Cụ thể, nếu sử dụng bảo hiểm ô tô tự nguyện, chủ xe sẽ được đền bù trong những trường hợp tai nạn hay rủi ro không mong muốn, ví dụ như cháy nổ, va chạm, thiên tai hay mất cắp. Tùy trường hợp mà chủ xe có thể được đền bù từ 75% cho đến toàn bộ giá trị xe, tùy theo hợp đồng giữa bạn và công ty bảo hiểm đã thỏa thuận. Như vậy, khi bạn đóng phí bảo hiểm là công ty bảo hiểm đã phải có trách nhiệm bồi thường cho bạn nếu xảy ra vấn đề với chiếc xe.

Việc mua bảo hiểm ô tô được coi là bắt buộc đối với công dân Việt Nam, nhưng mua bảo hiểm tự nguyện lại không bắt buộc. Nó chỉ mang ý nghĩa là bạn có muốn bảo vệ bản thân và chiếc xe của mình không. Vì ý nghĩa của bảo hiểm tự nguyên chủ yếu vẫn là tránh rủi ro, đảm bảo quyền lợi cũng như giúp người lái xe yên tâm hơn khi tham gia giao thông.

Các loại bảo hiểm ô tô tự nguyện

1. Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe  

Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe là dòng bảo hiểm giúp đảm bảo cho người ngồi trên xe (có thể là lái phụ hoặc hành khách) nhận được bồi thường nếu như xe vô tình gặp tai nạn.

Cụ thể, đối với hành khách trên xe, bảo hiểm sẽ bồi thường về thiệt hại thân thể nếu hành khách ngồi trên xe hoặc lên xuống xe trong thời điểm xe gặp tai nạn giao thông. Đối với người ngồi ghế lái phụ xe, bảo hiểm cũng sẽ chi trả tiền chữa trị cho họ nếu tai nạn liên quan đến việc sử dụng xe.

2. Bảo hiểm vật chất xe ô tô  

Bảo hiểm vật chất xe ô tô (hay còn được gọi là bảo hiểm thân vỏ ô tô) thuộc dòng bảo hiểm tự nguyện, với công dụng là bồi thường cho chủ xe chi phí sửa chữa xe nếu như xe không may gặp tai nạn hay hư hỏng bất ngờ.

Cụ thể, bảo hiểm vật chất xe sẽ bồi thường cho chủ xe các chi phí thiệt hại do thiên tai (lũ lụt, mưa đá), tai nạn (va chạm với người khác, tự va chạm vào tường, bị vật thể khác rơi vào), hỏa hoạn, cháy nổ, trộm cắp.

Điểm đặc biệt của bảo hiểm vật chất xe chính là có nhiều hạng mục tùy chọn khác nhau, tùy theo nhu cầu và khả năng tài chính của chủ xe. Cụ thể, trong trường hợp khách hàng không sống ở các vùng hay ngập lụt có thể bỏ qua hạng mục bảo hiểm thủy kích, hoặc nếu khách hàng có tay lái chắc, giữ xe tốt thì có thể mua các gói bảo hiểm có mức giá thấp hơn. 

3. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện 

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện là bảo hiểm bên ngòai phần bảo hiểm bắt cuộc mà Pháp luật Việt Nam quy định. Cụ thể, bảo hiểm này là để chi trả trong trường hợp chủ xe gây ra những ảnh hưởng về vật chất, thân thể và tính mạng của bên thứ 3. 

Trong điều kiện mức tổn thất theo điều khoản vượt quá mức trái nhiệm bảo hiểm phải chi trả thì các hãng bảo hiểm thường tiến hành bồi thường như sau:

Với người: sau khi trả hết mức chi phí trách nhiệm của bảo hiểm, chủ xe sẽ nhận được bồi thường dựa vào mức độ phạm lỗi và số tiền đã trả cho bên bị thiệt hại nhưng không vượt quá mức trách nhiệm mà chủ xe đã tham gia bảo hiểm.
Về tài sản : Nếu bảo hiểm hiểm ô tô bắt buộc đã trả xong thì bảo hiểm tự nguyện sẽ trả phần chênh lệch số tiền chủ xe đã bồi thường cho người bị thiệt hại dựa trên số tiền chủ xe đã tham gia bảo hiểm và mức độ lỗi trong vụ tai nạn.

4. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự hàng hóa

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự hàng hóa là là bảo hiểm bồi thường cho những thiệt hại nếu như quá trình vận chuyển hàng hóa của chủ xe gặp vấn đề như tai nạn, va quyệt... Cụ thể, bảo hiểm sẽ chỉ chi trả cho những thiệt hại về hàng hóa mà nguyên nhân lỗi là do chủ xe gây ra trong quá trình vận chuyển.

Cụ thể, theo Bộ luật dân sự thì bảo hiểm trách nhiệm dân sự hàng hóa sẽ chi trả cho thiệt hại của chủ xe trong trường hợp chủ xe gây tai nạn cho bản thân hoặc làm mất số hàng của chủ hàng. Các hạng mục bồi thường sẽ gồm:

- Phí ngăn ngừa giảm nhẹ tổn thất

- Phí bảo quản, di chuyển, lưu kho bãi do tác dụng phụ của tai nạn. 

- Phí giám định tổn thất

- Trị giá của hàng hóa.

5. Bảo hiểm ô tô hai chiều 

Bảo hiểm ô tô 2 chiều có nghĩa là bảo hiểm giúp bồi thường cho cả tổn thất của cả 2 bên trong 1 vụ tai nạn. Tuy nhiên, loại bảo hiểm này rất hiếm khi được triển khai và chỉ có một số ít thương hiệu bảo hiểm có phân phối. Bản chất của bảo hiểm 2 chiều chính là sự kết hợp của 2 dòng bảo hiểm: bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe ô tô (bảo hiểm bồi thường cho người thứ 3 về tài sản) và bảo hiểm vật chất ô tô (bảo hiểm cho xe của người mua bảo hiểm).